Hello ! J’espère que tu vas bien et que tu as passé une bonne semaine ! 😊
Bienvenue sur l’édition #2 d’Invest In Yourself ! Si tu n’es pas encore abonné, tu peux le faire directement ci-dessous ! Ainsi, tu recevras chaque semaine les prochaines éditions, directement dans ta boîte mail ! Tu bénéficieras également d’un accès à vie à l’ensemble des éditions !
Rejoins une communauté désireuse d’en apprendre toujours plus, et de maîtriser des thématiques essentielles pour gérer et faire grandir efficacement son patrimoine ! Investissement sous toutes ses formes, maîtriser la fiscalité, apprendre à se créer de nouvelles sources de revenus, gérer son budget, appréhender la finance et l’économie... À chaque nouvelle édition tu apprendras un nouveau concept ! Et tu auras évidemment un accès à vie à toutes les anciennes éditions! 😊
Au programme aujourd’hui :
Décryptage d’un concept phare : les intérêts composés.
De quoi s’agit-il ? Des exemples concrets pour bien tout comprendre.
Quels sont les éléments qui peuvent influencer sur le degré de puissance des intérêts composés ? Et comment les optimiser ?
Puis enfin comment mettre concrètement en place une stratégie pour les utiliser efficacement ?
Et comme d’habitude des ressources pour aller encore plus loin, pour ceux qui sont séduits par le sujet.
On voit tout ça, c’est parti !
Temps de lecture estimé : 10 minutes
Bon, tout d’abord, les intérêts composés, c’est quoi ?
Vous avez déjà probablement entendu ce terme au moins une fois, ou peut-être pas ! Quoi qu’il en soit, les intérêts composés ou compound interest en anglais, est un thème qui revient très souvent lorsqu’on parle de finances personnelles.
Et pour cause, c’est un pilier fondamental pour apprendre à bien gérer son argent.
Toute personne qui s’intéresse à la gestion de ses finances personnelles/l’investissement, se doit de bien comprendre les intérêts composés.
Même notre ami Einstein, l’aurait qualifié de huitième merveille du monde, c’est que ça doit être plutôt intéressant, non ?
Alors commençons par comprendre de quoi il s’agit réellement, et pour cela rien de mieux qu’un exemple concret.
Imaginons Monsieur Dupont (original comme exemple, je sais…), qui suite à un héritage souhaiterait investir 100.000€ afin de les faire fructifier.
Disons qu’il investisse par exemple ses 100 000€ dans un ETF S&P 500 (cf. Newsletter #1 pour tout connaître des ETF et de la gestion passive), et que cela lui rapporte en moyenne un rendement annuel de 8%.
8% sur 100 000€, cela signifie que chaque année, il touchera en moyenne 8.000€.
Ça, c’est la situation où Monsieur Dupont aurait choisi une stratégie d’investissement avec intérêt simple. C’est-à-dire qu’il se contente de récupérer ses intérêts et de les utiliser.
Maintenons, imaginons qu’à la fin de la première année, au lieu de récupérer et dépenser ses 8 000€ d’intérêt, il décide de les réinvestir dans le même ETF S&P 500, il aura désormais non plus 100 000€ investi, mais 108.000€.
Ce qui signifie que la deuxième année, il gagnera toujours 8% d’intérêt, mais cette fois sur 108 000€, ce qui lui fera cette fois : 108.000 x 8% = 8 640€ d’intérêt.
C’est donc 640€ de plus que la première année. Puis, imaginons maintenons qu’il réinvestisse encore ses intérêts, il aura donc investi 108 000 + 8 640 = 116 640€.
Et pour la troisième année, il touchera cette fois 116.640 x 8% = 9 331€ d’intérêts. Soit 1331€ d’intérêts de plus par rapport à la première année.
Vous suivez la logique ? L’argent crée de l’argent, qui peut à son tour en créer plus, et ainsi de suite... c’est ce qu’on appelle l’effet de boule de neige.
Et l’effort d’épargne de Monsieur Dupont ne change pas, il n’a rien rajouté de sa poche depuis son investissement initial de 100 000€, pourtant grâce aux intérêts composés, il gagne chaque année des intérêts de plus en plus gros, et son patrimoine grossi de plus en plus, sans rien faire…
Imaginons qu’il garde cette même stratégie de réinvestissement de ses intérêts pour faire marcher la puissance des intérêts composés, et cela, pendant 20 ans jusqu’à sa retraite.
En utilisant un calculateur d’intérêt composé très efficace (que je vous partagerai à la fin de la Newsletter) on obtient le résultat suivant :
466 095€, c’est le montant de l’investissement de Monsieur Dupont au bout de 20 ans, alors que pendant ce temps il n’aura strictement rien fait ! Son investissement initial de 100 000 € aura été multiplié par 4,66 en 20 ans, sans faire aucun effort supplémentaire. Et cela en utilisant la puissance des intérêts composés.
Initialement, nos intérêts étaient donc de 8 000€, soit 8% de 100 000€. Mais de combien sont-ils au bout de 20 ans comme ici ?
8% de 466 095€, cela fait des intérêts de… 37 287€ ! On est très loin de nos 8 000€ initiaux. Et si on réinvestissait encore ses intérêts, on arriverait à un investissement de plus de 500 000€ et donc des intérêts encore bien plus élevés l’année d’après et ainsi de suite !
Vous l’aurez compris une fois maîtrisé, les intérêts composés sont une merveille.
Mais alors quelles sont les variables qui vont influencer sur le degré de puissance des intérêts composés ?
Elles sont au nombre de 3.
1. L’horizon d’investissement
L’horizon d’investissement, c’est la durée de notre investissement, combien de temps on laisse notre argent investi avant de l’utiliser, car c’est quand même le but au final.
Vous l’aurez compris avec l’exemple de Monsieur Dupont, plus on laisse longtemps notre portefeuille grossir en réinvestissant les intérêts, plus il grossit, et cela, de façon exponentielle.
Ainsi la différence entre une personne ayant investi la même somme sur une durée de 20 ans et l’autre sur une durée de 25 ans va être énorme en termes de montant. Pourquoi ?
Si on reprend l’exemple de Monsieur Dupont, on a pu voir qu’à partir de la 20ème année les intérêts sont à plus de 37 000€, ainsi en réinvestissant les intérêts 5 années de plus, à quoi on arriverait ?
684 847 €, soit 220 000€ de plus en seulement 5 ans ! À ce stade les intérêts serait d’environ 55 000€, presque 20.000€ de plus que 5 ans auparavant !
Plus on investit longtemps, plus la puissance des intérêts composés sera donc exponentielle.
Et cela, peu importe la somme investie.
Ø Le temps peut donc jouer avec vous ou contre vous dans cette situation.
Pour vous montrer à quel point, investir le plus tôt possible est primordial quand il s’agit des intérêts composés, je vais prendre un autre exemple très parlant.
Imaginons :
- Monsieur X : 35 ans, qui décide d’investir 1000€/mois pendant 15 ans jusqu’à ses 50 ans, soit 180 000€ au total (1000 x 15 ans x 12 mois).
- Monsieur Y : 20 ans, qui décide d’investir 400€/mois pendant 30 ans jusqu’à ses 50 ans soit 144 000€ au total (400 x 30 ans x 12 mois).
À première vue, au total Monsieur Y aura investi 36 000€ de moins que Monsieur X (180 000 – 144 000), car il aura consacré une somme bien moins importante que Monsieur X tous les mois à ses investissements.
Mais en utilisant les intérêts composés sur la durée de leurs investissements, à votre avis qui finit avec le plus gros portefeuille à 50 ans ? Je suis sûr que vous avez deviné…
→ Portefeuille de Monsieur X à ses 50 ans :
→ Portefeuille de Monsieur Y à ses 50 ans :
Et comme vous pouvez le voir, la différence est juste énorme ! Monsieur Y aura au final plus de 227 000€ de plus que Monsieur X alors qu’il aura investi bien moins que Monsieur X, et sur le même investissement !
La seule variable qui a changé, c’est le temps. L’horizon de Monsieur Y était beaucoup plus long.
Ø Et cela nous amène sur un précieux adage en investissement : « Le meilleur moment pour investir c’était hier, le second meilleur c’est aujourd’hui ».
2. Le montant investi
Passons à la deuxième variable qui va influencer la puissance des intérêts composés, celle-ci tout comme la 3-ème, est bien plus “évidente”.
Ici, c’est le montant investi.
En effet pour le même horizon d’investissement donné, par exemple 20 ans, sur un même investissement. Forcément, celui qui aura investi 500€ par mois aura un bien plus gros capital que celui qui aura investi 250€ par mois.
Pour optimiser cette variable l’enjeu est donc de maximiser sa capacité d’investissement, sans pour autant vivre dans le rouge ou se priver pour investir, ce n’est pas le but…
On verra dans une prochaine édition, comment organiser un budget efficace pour couvrir ses besoins, se faire plaisir et être capable d’investir, car oui, les 3 sont importants, et les 3 sont conciliables.
Si vous avez lu la Newsletter #1, vous pouvez donc comprendre le fonctionnement d’Invest In Yourself, dans chaque édition vous apprenez un nouveau concept qui vient apporter de la plus-value, et également compléter toutes les éditions précédentes, pour petit à petit avoir absolument toutes les cartes du jeu des finances personnelles et de l’investissement en main !
3. Le rendement de l’investissement
La troisième et dernière variable peut sembler aussi évidente, mais il faut quand même la prendre en compte.
Dans l’exemple de Monsieur Dupont on est parti du principe d’un investissement avec un rendement annuel moyen de 8%. Mais comme on peut s’en douter, les intérêts varieront beaucoup sur le long terme selon si le rendement moyen de l’investissement est de 2%, 8% ou 15%.
Et comme on a pu le voir dans la NL#1, il faut faire attention à toujours penser que le couple rendement/risque est indissociable, et qu’il faut essayer de minimiser les risques.
Maintenant, comment mettre concrètement en application une stratégie efficace utilisant les intérêts composés ?
Pour cette partie, avoir lu la NL#1 vous sera nécessaire pour tout comprendre, car je partirai donc du principe que vous comprenez à présent la stratégie d’investissement de gestion passive avec les ETF.
Rappelons ensemble quelques concepts clé que nous avons donc pu voir dans cette édition et la précédente, et comment on peut les mettre en commun pour mettre en place notre stratégie.
→ NL#2 :
- Les intérêts composés peuvent avoir un effet surpuissant sur vos investissements.
- Les 3 variables qui influent sur le degré de puissance des intérêts composés sont : l’horizon d’investissement, le montant investi et le rendement.
→ NL#1 :
- La diversification permet de réduire le risque.
- La plupart des investisseurs actifs ne battent pas le marché et les investisseurs passifs.
- Investir dans des ETF permet donc de diversifier grandement et donc de réduire le risque, et d’avoir une performance moyenne très intéressante.
- Pratiquer la stratégie d’investissement en DCA – Dollar Cost Averaging, permet de lisser son entrée sur le marché et de ne pas avoir à se soucier des variations de la Bourse.
- Investir efficacement en 5 minutes par mois, c’est donc possible.
Nous pouvons donc ici pour notre stratégie concrète, sélectionner un ou des ETF à capitalisation comme outil d’investissement. Pourquoi à capitalisation ? Car comme nous l’avons vu, cela signifie que les intérêts générés seront automatiquement réinvestis, ce qui est… exactement ce qu’on cherche à faire pour faire marcher nos fameux intérêts composés ! Alors si c’est possible de le faire automatiquement, sans rien avoir à faire, encore mieux non ?
Pour l’ETF à capitalisation, nous en sélectionnerons un ou plusieurs, avec comme objectif d’avoir une diversification forte pour minimiser les risques tout en conservant un rendement très intéressant. Des ETF type MSCI World et S&P 500 seront donc à privilégier.
Ensuite, nous allons définir un montant que l’on est prêt à investir tous les mois. Pas de panique ça arrive dans une prochaine édition !
Il faut ensuite, décider notre horizon d’investissement. Pendant combien de temps êtes-vous prêt à laisser votre investissement faire fonctionner la machine des intérêts composés sans le toucher ?
Une fois toutes ces variables choisies, la stratégie sera alors très simple. Imaginons que je choisisse d’investir 400 € tous les mois, cela pendant 30 ans pour me faire une retraite, dans un ETF MSCI World à un taux annuel moyen de 8% (attention, les performances passées ne préjugent pas des performances futures).
Je n’aurai donc qu’à acheter tous les 1er du mois 400€ d’ETF MSCI World, et cela, pendant 30 ans jusqu’à ma retraite. Cela me prendra que 5 minutes par mois, car j’aurais investi de façon passive en DCA. Et au bout de 30 ans, je me retrouverais avec..
567 000€ dont 423 000€ d’intérêts !
Avant de clôturer cette édition sur ce bel exemple, je tiens à préciser un élément important : ceci n’est en aucun cas du conseil en investissement, le but est de vous transmettre des connaissances et des outils pour réaliser vos stratégies et investissements. Investir comporte des risques, et il est nécessaire de bien se former avant de se lancer.
Pour finir, chaque stratégie variera, vous l’aurez compris en fonction de votre profil. Cela sera très différent si vous souhaitez investir sur 5 ans pour un projet, 30 pour votre retraite, ou sur une durée indéterminée, avec pour but d’atteindre l’indépendance financière le plus rapidement possible !
Vous devez donc prendre votre profil en compte avec tous ces éléments pour établir votre stratégie !
Quelques ressources pour aller plus loin si les intérêts composés t’ont séduit
- Le livre sur Warren Buffet, légende de l’investissement en Bourse, qui a lui-même utilisé les intérêts composés : L'effet boule de neige
- Un livre mettant en avant la puissance du concept autant en investissement, que dans la vie en général ! Et oui, ce concept va encore bien au-delà de la gestion de l’argent : L'effet cumulé - Décuplez votre réussite
Comme d’habitude, si tu as des questions ou des retours n’hésite pas à me contacter, je me ferais un plaisir de te répondre !
Si la newsletter t’a plu, n’hésite pas à la partager. Invest In Yoursel a pour vocation de rendre accessible gratuitement, l’éducation financière à tous et à toutes, ainsi un petit coup de pouce de votre part m’aide toujours énormément et je vous en remercie !
