#4 - Combien dois-je investir pour atteindre la liberté financière ?💰
La règle des 4%, explications, limites, et comment l’utiliser👨💻
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Au programme aujourd’hui :
On va parler de ce fameux concept de liberté financière !
Premièrement, on va tout simplement essayer de définir cette idée qui reste très large.
Ensuite, on va essayer de quantifier la liberté financière en fonction de tes objectifs, en utilisant une méthode pour essayer de mettre un chiffre sur ces 2 mots magiques : la règle des 4%.
On va voir comment fonctionne cette règle, ses limites, et comment on peut l’utiliser malgré tout.
Pour finir, on verra une fois notre seuil défini, par où commencer pour passer à l’action. Et tu verras qu’il existe d’ores et déjà des mouvements autour de l’indépendance financière, qui ont mis en place des « méthodologies » concrètes.
C’est parti, bonne lecture à toi ! 😊
Temps de lecture estimé : 8 minutes
I – Pour commencer, la liberté financière, c’est quoi ?
En voilà une bonne question !
Le terme reste très large, il en fait rêver certains, pour d’autres il rappelle juste ces fameux gourous du web qui te promette la richesse et la liberté financière en 6 mois.
Au final, d’une personne à l’autre, la vision du concept de liberté financière est très vaste.
Cela reste un terme récent, qui s’est fortement développé ces dernières années. Et notamment aux USA, avec certains mouvements qui se sont développés dans les années 2000 autour d’une volonté commune, celle de sortir de la dite « rat race » ou « métro-boulot-dodo ».
Pourtant, le terme a bien évolué aujourd’hui, et son interprétation aussi.
La liberté financière, tourne autour du concept d’avoir investi un montant suffisant, qui nous permet de recevoir une sorte de rente. Ces fameux revenus passifs, qui sont donc des revenus que l’on va percevoir tous les mois, sans que cela demande d’effort particulier.
La liberté financière, est à mon sens, quelque chose dont chacun doit avoir sa propre définition. En fonction de ses objectifs de vie, de son profil, et de sa vision des choses.
Pour l’un ça peut être, avoir une sécurité financière, avec des revenus passifs de ses investissements, équivalent à la moitié de son salaire qui tombe tous les mois. Des revenus supplémentaires qui tout simplement, le rassure, et lui apporte un confort supplémentaire. Un confort d’un point de vue financier bien sûr, mais aussi d’un point de vue mental, de se dire qu’au cas où il perdrait son emploi, ou que celui-ci ne lui plairait absolument plus, il aurait une sécurité confortable derrière.
Pour un autre, ce n’est pas forcément la recherche de vacances éternelles sur une plage à boire des cocktails. Mais plutôt la liberté de ne pas choisir un travail/métier pour le salaire, mais parce que ça lui correspond. Et qu’il peut se permettre ce choix, car il a atteint une sécurité financière.
Pour une troisième personne, ça peut être juste un petit bonus financier en plus de son salaire, pour se payer des vacances en familles plus régulièrement.
Pourquoi pas également quelqu’un qui souhaite de tout cœur s’investir dans une cause associative à plein temps autour de l’environnement ou du social, mais qui est conscient que cette activité impactera la qualité de vie de sa famille d’un point de vue financier. Et qui souhaite donc atteindre un seuil de liberté financière pour ne plus avoir ce poids sur ses épaules, et pouvoir se diriger en toute sérénité vers sa vocation. En effet on voit de plus en plus de personnes qui souhaitent avoir un impact positif sur leur environnement, et c’est une bonne chose, mais l’aspect financier est souvent une barrière.
Et pour finir, oui ça peut être aussi, pour celui qui rêve de devenir riche, d’arrêter de travailler, et de faire le tour du monde.
On distingue donc des profils et des objectifs très différents. Et évidemment, d’un profil à l’autre, les montants d’investissements qu’il faudra atteindre seront très différents également, et demanderont une implication à des degrés plus ou moins importants.
Tout le monde devrait définir sa conception idéale de sa liberté financière. Non pas forcément pour suivre le cliché de rester sur un Yacht à Monaco, bien que pourquoi pas, si c’est cela ton rêve de vie, il n’y a pas de bon ou mauvais choix.
Mais pour avancer dans la vie, sans que l’argent soit une contrainte, ou un facteur qui t’oblige à faire des choix contraires à tes rêves. Ce n’est donc pas du tout forcément arrêter de travailler, ça peut l’être, cela dépend simplement de chaque personne. C’est simplement la liberté de faire ces choix, sans être bloqué par l’aspect financier.
Pour beaucoup, et particulièrement en France, une certaine connotation négative tourne autour de ce concept de liberté financière. Pourtant comme on vient de le voir, c’est un concept extrêmement large, qui n’a en soi aucune connotation négative.
Tu dois dans un premier temps, définir ta vision de la liberté financière. La définir en fonction de tes objectifs, de ton profil, de tes envies. C’est une étape difficile, qui demande une certaine introspection, pourtant, même en investissement il est généralement important de savoir où l’on va.
Bien évidemment, il faut se douter, que plus tu vises des objectifs financiers ambitieux, plus cela demandera une très forte implication, des sacrifices, et plus de temps pour l’atteindre. Contrairement à ce que l’on peut voir sur internet de nos jours, l’argent facile n’existe toujours pas.
Maintenant que tu as ta propre idée de la liberté financière, ou du moins une vaste idée. Nous allons essayer ensemble, de mettre un chiffre concret sur cela, en fonction de tes objectifs.
II – Quantifier ta liberté financière : La règle des 4%
Parallèlement au développement de mouvement autour de la liberté financière, certains investisseurs, ce sont donc attaché à essayer de développer des méthodes permettant de mettre un chiffre concret sur ce concept.
Plusieurs méthodes ont donc émergé, parmi celles-ci on distingue notamment la règle des 4%.
La règle des 4% est une règle qui est de base, centrale dans le mouvement FIRE. Le mouvement FIRE pour Financial Independance and Retire Early (Indépendance Financière et Retraite Précoce), est un mouvement né aux USA, qui consiste très globalement à mettre en place des méthodes pour épargner et investir le plus possible autour de 3 piliers fondamentaux, afin d’atteindre le plus vite possible son indépendance financière et sa « retraite ».
Pour mettre un chiffre sur ce seuil d’indépendance financière qu’ils cherchent à atteindre, la règle des 4%, développée par William Bengen, est notamment utilisée.
Cette règle part du principe, qu’une fois un seuil atteint en termes de montant. Si vous investissez la totalité de ce montant en Bourse (en général l’investissement se fait de façon lissé sur long terme), sur un ETF par exemple, et que vous ne retirez que 4% par an de ce montant, alors vous ne manquerez probablement jamais d’argent.
→ Prenons un exemple concret :
Imaginons qu’après mûre réflexion vous aillez enfin mis un chiffre sur votre liberté financière. Vous souhaitez viser une rente passive de 2 000 € par mois.
Pour utiliser la règle des 4%, nous allons dans un premier temps vouloir obtenir le montant annuel, donc ici 2 000 x 12 = 24 000 € annuel.
Ensuite nous allons tout simplement multiplier ce montant par 25, ce qui revient à diviser par.. 4%.
Donc 24 000 x 25 = 600 000 €.
En se basant donc sur la règle des 4%. Si vous investissez 600 000 € en Bourse, et que chaque année vous retirez 4% donc 24.000 € pour avoir vos 2.000€ mensuels, il est très improbable que vous manquiez d’argent un jour car votre portefeuille se régénérera chaque année du fait du rendement de la Bourse.
600 000€ peut sembler un montant énorme, pourtant pour ceux qui ont lu la Newsletter #2 sur les intérêts composés, c’est un montant qui avec une bonne stratégie sur le long terme est atteignable.
→ Cependant, il semble évident que cette règle qui reste théorique présente de nombreuses limites :
1. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures, ainsi on ne peut pas prédire que la Bourse continuera de garder le même rendement moyen dans le futur, et que votre portefeuille se régénérera donc automatiquement.
2. Cette règle omet un aspect très important, et d’autant plus dans notre cher pays : les taxes. Vous êtes imposés sur vos gains en Bourse.
3. La méthode reste assez théorique. Dans l’application certes on sait sur le long terme que notre portefeuille continuera d’augmenter et donc de se régénérer indéfiniment, sauf qu’en cas de crise financière et donc de baisse marquée de notre portefeuille sur le court terme, la théorie nous dit aussi qu’il ne faut pas paniquer et retirer notre argent jusqu’à ce que cela remonte. Mais qu’advient il de nos 2000€ par mois le temps que cela remonte ?
→ À ce stade, vous devez vous dire, si cette règle présente autant de limites, pourquoi nous la présenter ?
Parce qu’elle reste malgré tout un très bon indicateur global pour se fixer un objectif général.
De façon générale et approximative, atteindre ce montant investi vous permettrez de tourner autour de votre objectif d'indépendance financière. Même si cela ne passera probablement pas uniquement par la Bourse, mais aussi d’autres types d’investissements, et en particulier l’immobilier qui avec l’effet de levier peut nous permettre d’atteindre ce montant beaucoup plus rapidement.
Faire le calcul de cette règle de 4%, nous permet donc de nous fixer un bon objectif général, pour avoir une idée globale du montant total investi que l’on doit viser. Même si, comme je l’ai dit, l’application de cette règle, elle, reste très limitée et théorique.
III – Passer à l’action, par où commencer ?
Maintenant que nous avons mis un chiffre sur cette indépendance financière, par où commencer ?
Atteindre votre montant cible, nécessitera de mettre en place une stratégie long terme solide. Et donc avant tout de bien se former. C’est pourquoi, avant de vous lancer, je ne peux que vous encourager à essayer d’en apprendre le plus possible. Afin de pouvoir être apte à optimiser tous les aspects de l’investissement.
Certaines personnes baseront leur stratégie à 100% sur un type d’investissement, en mettant tout leur focus sur l’immobilier ou la Bourse.
→ C’est quelque chose que je ne recommande pas particulièrement. Et cela pour 2 raisons principales :
1. Diversifier les types d’investissements ainsi qu’à l’intérieur même des catégories d’investissements, permet de diminuer son exposition et donc son risque. Pour pouvoir suivre avec une discipline sans faille une stratégie sur le long terme, il faut pouvoir avancer sereinement. Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.
2. Les différents types d’investissements peuvent créer des synergies entre eux. C’est-à-dire qu’ils peuvent contribuer à se faire grandir les uns les autres.
Par exemple, en tant que bon investisseur en immobilier locatif, vous allez chercher à dégager un cash-flow positif tous les mois. Cela contribue donc à faire augmenter vos revenus. Imaginons que vos investissements locatifs vous permettent de générer 500€ de cash-flow par mois. Ces cash-flow peuvent ensuite à leur tour être investis sur un ETF en Bourse tous les mois par exemple, ce qui contribuera à faire augmenter votre portefeuille et vos rendements en Bourse.
La même logique peut marcher dans d’autres mesures dans le sens inverse, ou avec d’autres types d’investissements. Les différents types d’investissements vont jouer un effet boule de neige entre eux.
Il existe en outre, comme j’ai pu le dire, de nombreux mouvements qui ce sont développé autour de l’indépendance financière.
Il y en a un en particulier que j’ai mentionné, qui réunit beaucoup d’adeptes. Il s’agit du mouvement FIRE.
Le mouvement FIRE, se base sur une méthodologie pour atteindre le plus vite possible son objectif d’indépendance financière.
Ce mouvement met plusieurs aspects en avant, dont notamment celui de chercher à optimiser au maximum sa capacité à épargner et à investir tous les mois. Et cela en essayant d’une part de diminuer au maximum ses dépenses en adoptant (provisoirement ou pas) un mode de vie frugal, et d’autre part en essayant d’augmenter au maximum ses revenus pour pouvoir les épargner/investir.
Ce surplus, qui doit donc être le plus gros possible, sera ensuite investi pour faire travailler son argent, qui générera à son tour plus d’argent encore, etc. Jusqu’à atteindre son seuil d’indépendance financière.
La stratégie d’investissement repose sur 3 piliers principaux qu’il faut selon la méthodologie FIRE optimiser à 100% pour pouvoir atteindre son objectif :
- L’immobilier locatif : pour utiliser l’effet de levier
- L’investissement financier donc principalement la Bourse mais aussi plus récemment les cryptos, SCPI, etc. : pour faire fonctionner les intérêts composés sur le long terme
- Les side-business : pour augmenter ses revenus, et donc sa capacité à épargner et à investir.
De nombreuses variantes se sont développées par la suite au sein même du mouvement, il existe des méthodes soft qui n’obligent pas forcément à adopter un mode de vie très frugale, et d’autres très poussés.
Je réaliserai une édition totalement détaillée sur le sujet du mouvement et de la méthodologie FIRE.
En attendant, pour les plus impatients, vous trouverez ci-dessous, le lien du livre du précurseur du mouvement FIRE en France dans lequel il développe toute la méthodologie et comment il l’a appliqué à lui-même.
J’espère que cette édition t’a plu !
Comme d’habitude, si tu as des questions ou des retours n’hésite pas à me contacter, je me ferais un plaisir de te répondre !
Si la newsletter t’a plu, n’hésite pas à la partager. Invest In Yourself a pour vocation de rendre accessible l’éducation financière à tous et à toutes, ainsi un petit coup de pouce de votre part m’aide toujours énormément et je vous en remercie !
Je te souhaite une très bonne semaine, et je te dis à la semaine prochaine pour une nouvelle édition pour en apprendre davantage ! 😊